你是不是每月把钱花光光的“月光族”？如果你中毒已深，一般的省钱秘诀已经救不了你了，一定要试试以下的6种急救法。
钱到底花到哪里了？
每个月月初都立志要存钱，到了月底，才发现户头裡已经所剩无几，然后硬撑著直到发薪水的日子来临。
每次听到别人已经小有财富，也想开始投资理财，却不知道该从何下手，只好一直拖著。
转眼已工作了一、两年，却一点积蓄也没有。
也许你是豁达的月光族，想想自己每个月工作那麼辛苦，工作劳累时就去吃吃大餐、买买名牌，反正赚多少、花多少。但你打算这样左手进右手出多久？
为什么非存钱不可？
你希望几岁退休？你希望几岁可以不用再抚养小孩？
假设你今年25岁，希望在50岁的时候顺利退休，过自己想过的生活，同时，孩子也都念完大学，不需要你再赚钱养他们了。
为了达成这个梦想，在你25～50岁、共25年的工作生涯中，薪水除了要支付当下的开销，还要存下一笔足够30年不工作的养老金。
你知道吗？如果你希望退休后可以维持每月开销3万元的生活水準，即使忽略通货膨胀的速度，至少也要存下一千万的退休金（3万×12×30＝1,080万）。
若希望小孩也在你50岁时大学毕业独立，那麼至少在28岁时，就该生最后一胎（50岁－22年＝28岁），而25岁的你，是不是已经準备好结婚生子的钱了呢？
薪水是用来养活现在的自己和未来的自己，如果对人生、对财富只有梦、没有规划，是非常危险的事。
研究消费行为的政大企管系副教授别莲蒂就表示，经过调查，大部分的人希望能在45岁退休，环游世界、或做自己想做的事。
「用工作的20年养退休的35年，光养自己就是很困难的事情，」别莲蒂说。
但别莲蒂认为，月光族如果要工作到老死的那一天，当然可以选择每个月都不存钱，可是不存钱，又要45岁退休，就没道理了。
难以想像未来的生活，要如何未雨绸繆？群益投信执行副总陈忠庆建议，可以利用免费的諮询服务，找专业的人分析人生每个阶段的生活重心、生活需求、和金钱的关连，体会到未来的生活压力，才会有儘早理财的警觉。
摆脱败家基因
许多月光族都知道要存钱，可是要降低高享受的生活等级，真的是知易行难的一件大工程。
别莲蒂表示，消费是习惯、价值观的问题，所以彻底的改变还是得从小教育开始，成年以后，要靠自己的力量改变满难的，只能靠外力来控制消费慾。
如果你是中毒已深的月光族，一般的省钱秘诀已经救不了你，一定要试试以下的6种急救法：
1.强迫扣款
如果没有储蓄的习惯，就只能靠强迫储蓄。
别莲蒂说，现在三、四十岁的一代年轻时就能存钱，都是拜妈妈帮忙跟会所赐。他们每个月交个五千、一万的会钱，就只能用剩下的一、两万元消费。
而现代月光族虽然不必选择风险高的跟会，但可以学习这种强迫储蓄的模式。
富邦银行贵宾理财中心主任曾芳芳也建议，月光族最好选择从户头中强迫扣款，如零存整付的定期存款或定期定额基金。
「万事起头难，我们需要靠外力来帮助自己累积第一部分的成就感，」别莲蒂说，等到有了第一个10万、20万，成就感就会推动月光族再投资，久而久之，就不再需要外力克服花钱的慾望了。
2.分「需要」与「想要」记帐
大家都知道，要省钱，记帐最清楚，却不清楚哪些花费是自己真正「需要」，哪些只是「想要」。
陈忠庆建议，容易衝动消费的月光族在掏钱前，一定要先想想所要买的东西是「需要」还是「想要」，然后儘量压缩「想要」的支出，只买「需要」。
陈忠庆举例，买衬衫是「需要」，买六千块的衬衫已经超出需要了，那是「想要」；中午吃一餐一百块以内是「需要」，八百块的牛排是「想要」。
另外，买了不用的东西也通通是「想要」，如果发现一件衣服很久都没穿过，那就是想要而不是需要，以后就不要再买。
除了以「想要」和「需要」区隔记帐，陈忠庆认为完整的记帐最好要记一年。
因为一年是最完整的週期，爸妈的生日、过年，该送的、该花的钱都经过了，未来就可依过去一年的帐目控制预算，花费较多和较少的月份还可以互相补调。
3.避免群体消费
「群体消费跟个人消费是绝对不一样的，」别莲蒂提醒月光族，儘量避免跟朋友一起逛街。
她说，一个人要买一件白衬衫，回来可能只是一件白衬衫，跟朋友出去，可能又多买一条花裙子，还可能去吃饭、喝咖啡、唱KTV、看电影，「这是朋友之间的行为模式，很难改变，所以要shopping，自己去就好。」
4.少用信用卡
如果经常为衝动性购买所苦，别莲蒂建议月光族，少用信用卡，而且只带预算内的现金出门，再怎麼衝动，也较不容易超出过多预算。
花旗银行行销企划处协理陈立琳表示，很多人会为了赠品办了三、四张卡，但分散刷卡，较难控制花费，很容易超出预算。
陈立琳建议月光族集中使用一到两张信用卡，除了方便帐目管理，也可在发卡银行累积个人信用，未来在该银行贷款，可能有特别优惠的折扣。
5.找到发洩的替代品
工作压力一大，就喜欢逛街血拼，花钱买放鬆的感觉，也是月光族失血过多的主因。
别莲蒂提醒，很多上班族案子结束时，一定要发洩一下，但应该尝试找出花费不多的替代品。
她觉得犒赏自己一部好电影，或是一本好书，都能达到消费行为的发洩效果，「只是需要时间和决心，慢慢改变自己的习惯，」她说。
6.投资型的享受
同样是花钱，与其花在消耗型的享受不如花在投资型的享受。
怡富投顾总经理萧碧华分析，像汽车和家电都是短期的享受，对长远的生活没有太大的帮助，价值也会随时间折损。
上英文课就属於投资型的享受，价值不但不会折损，还能帮助自己换更好的工作、收入更高。
「在设定消费目标的时侯，就要检视是否有投资性质，」萧碧华补充。
下次刷卡前，先想想能不能养活自己下半辈子，再搭配以上6种急救法，绝对能帮你浇熄消费的衝动，轻鬆脱离月光族。
